Kredyty hipoteczne są bardzo popularne z uwagi na to, że pozwalają nam na kupno mieszkania, w sytuacji kiedy nie moglibyśmy dokonać takiej inwestycji z własnych środków. Jest to rozwiązanie dzięki któremu możemy kupić swoje mieszkanie w krótkim czasie, oczywiście pod warunkiem, że spełnimy wszystkie wymagania jakie postawi przed nami bank. Przeglądając oferty kredytów zwracamy przede wszystkim uwagę na to jaką kwotę przyzna nam bank i ile wyniesie oprocentowanie. Możemy jednak uniknąć wielu przykrych niespodzianek, pod warunkiem, że uwzględnimy także inne koszty. Przy kredycie hipotecznym pamiętajmy o tym, aby przemyśleć swoją decyzje gdyż jest to zobowiązanie które zaciągamy na lata.



Po pierwsze zdolność kredytowa



Zdolność kredytowa to jedna z najważniejszych kwestii podczas kredytowania. Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką możemy uzyskać od banku. Jest ona określana na podstawie naszych dochodów oraz zobowiązań finansowych. Zdolność kredytowa jest podstawą do wyliczenia comiesięcznych rat oraz maksymalnej kwoty, jaką będziemy w stanie spłacić.



Metoda wyliczania zdolności kredytowej może być różna w każdym banku zazwyczaj najbardziej różni w sytuacji, gdy uzyskiwany dochód otrzymujemy na podstawie umowy o dzieło czy zlecenie, lub gdy prowadzimy działalność gospodarczą. pracę dochód netto jest jasny i klarowny, dlatego też w takiej sytuacji banki są raczej jednomyślne przy określaniu zdolności kredytowej.



W przypadku działalności gospodarczej zdolność kredytowa może być wyliczana na podstawie dochodów w roku poprzednim lub bieżącym. Może być również określana na podstawie średniej dochodów z ostatnich 12 miesięcy. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku określania stopnia zobowiązań finansowych – banki różnie podchodzą np. do kart kredytowych, czy kredytów odnawialnych, które również wpływają na zdolność kredytową.



Zdolność kredytowa, a faktyczne możliwości spłaty kredytu to drugie



Nie zawsze jest tak, że zdolność kredytowa pokrywa się z faktycznymi możliwościami spłaty zaciągniętego kredytu. Powinniśmy zatem oddzielnie zweryfikować swoje możliwości spłaty kredytu hipotecznego. Nie przeceniajmy jednak swoich możliwości. Ważne jest dokładne zaplanowanie spłaty rat i wzięcie pod uwagę najgorszego scenariusza. Raty nie mogą jednak zbytnio obciążać naszego domowego budżetu. Warto zachować rezerwę finansową na wypadek niespodziewanych wydatków, takich jak wakacje, zakup ubrań, wyprawki szkolne czy imprezy okolicznościowe, czy awaria auta lub sprzętu – to wszystko jest bardzo istotne w perspektywie kilkunastu lat spłaty kredytu hipotecznego.



Musimy także pamiętać o tym, że mogą wzrosnąć stopy procentowe. Obecnie są one na dosyć niskim poziomie, jednak sytuacja ta w przeciągu kilku, czy kilkunastu lat może ulec zmianie. Wyższe stopy procentowe to wyższe raty do spłaty.



Odpowiedni dobór domu to kolejna kluczowa decyzja



To, jaką nieruchomość wybierzesz, ma istotne znaczenie. Istotna jest nie tylko w kwestia komfortu mieszkania i tego co nam się podoba, o czym marzymy, ale najważniejsza jest w zasadzie kwestia jego wartości. Znaczenie ma również najbliższa okolica w której znajduje się nieruchomość, to kwestia mająca znaczenie w przypadku utrzymywania i wzrostu wartości domu.



Warto wybierać domy położone na nowo powstałych osiedlach, które są dobrze skomunikowane , ale też blisko centrum miasta bądź z szybkim dojazdem. Niegdyś uciekaliśmy z dużych miast do miast satelickich, jednak wraz z rosnącym problemem korków, ponownie zaczynamy osiedlać się w dobrze skomunikowanych okolicach.